大伙们口袋里的现金，可能要被数字钱币取代了

　本文摘要：这小半年来，互联网上关于央行刊行数字钱币（ DCEP ）的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字钱币の秘密露出照，就已经被各大媒体们转发得泛起了电子包浆。但有意思的是，大伙们对于央行数字钱币还是略显生疏。 不知道差友们有没有听过这个古早段子，“ 我想买台 iPhone 手机，请问哪个牌子的最好？”其实不少人对央行数字钱币的认识，和这个段子还挺像的。就像一说到智能手机，大伙们会想到 iPhone 一样，比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字钱币的模板。 这玩意是啥？

这小半年来，互联网上关于央行刊行数字钱币（ DCEP ）的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字钱币の秘密露出照，就已经被各大媒体们转发得泛起了电子包浆。但有意思的是，大伙们对于央行数字钱币还是略显生疏。

不知道差友们有没有听过这个古早段子，“ 我想买台 iPhone 手机，请问哪个牌子的最好？”其实不少人对央行数字钱币的认识，和这个段子还挺像的。就像一说到智能手机，大伙们会想到 iPhone 一样，比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字钱币的模板。

这玩意是啥？它和支付宝微信有啥差异？央行也要割韭菜了？不少的问号也泛起在了网友们发量不多的脑门上。如果列位差友们也有类似这些的疑问，那么你们可算是来对地方了。

因为今天，差评君准备试着和大家聊一聊央行数字钱币的那些事儿。首先我们来讲讲，到底什么是央行数字钱币。央行数字钱币的英文简称为 DCEP ，是 Digital Currency Electronic Payment（ 数字钱币电子支付 ）的缩写，简朴来说就是数字化的人民币。先别急着打瞌睡，名字之类的其实并不是重点，大家眼熟一下就可以了。

根据央行钱币研究所所长的形貌，DCEP 有着很明确的定位，那就是部门取代 M0，说人话的话，那就是部门替代列位手中的纸币和硬币。列位还记得上一次使用现金是啥时候吗？说起来大家可能不信，差评君已经快不记得人民币长啥样了。

但纸币和硬币那么可爱，为啥要部门取代他们呢？这让嘻哈歌手们怎么炫富啊？其实啊，那些我们已经较少使用的纸币和硬币，自己就挺烧钱的。是的你没有听错，钱这玩意，很烧钱。凭据美联储宣布的美元现金生产成本表，我们可以看到，各个面值的美元生产成本有几多。

而我们的人民币差不多类似。除此之外，包罗人民币的运输、存储、流通、销毁等等环节，可都是要烧票子的。就有研究机构推算，传统人民币现金的运行成本约为每年 2767 亿元。数字人民币推行之后啊，这一大笔的运行成本预计可以节约一泰半，假币之类的问题也会获得很大的解决。

这么一解释，是不是能明白央行的良苦用心了？看到这，肯定会有差友问了，这些问题支付宝和微信支付不是一样能解决吗？而且现在第三方支付用得好好的，DCEP 和它们有啥区别呢？别急别急，且听差评君娓娓道来。DCEP 和第三方支付的差别与优势。首先差评君想说，对于普通消费者而言，DCEP 对我们的日常生活可能并没有排山倒海的改变。

未来我们可能只是多了一个数字钱包，多了一种支付方式，例如支付宝和微信中多了一个使用 DCEP 支付。和其他第三方支付比力直观的差别的是，DCEP 支持双离线支付。

也就是说，两部没联网的设备也能完成付钱收钱。（ 详细的技术细节还未宣布 ），除了扫一扫之外还引入了 NFC 支付（ 碰一碰 ），而且转账和提现都不需要手续费。

但如果抛开 DCEP 的外貌，深究起来的话，DCEP 这个玩意和第三方支付的区别可大着呢！想要明白 DCEP 的差别，大伙们可能要先相识，列位在支付宝和微信里的钱，和手上的现金另有 DCEP 的票子，并不是一回事儿。（ 嫌内容太长可以跳过下面这部门 ）因为根据钱币的供应量和流动性来说，我们一般把钱币分成几个条理：M0、M1、M2、M3。简朴来说， M0 一般指的就是我们列位手中的现金，M1 = M0 + 单元活期存款，而 M2 = M1 + 种种准钱币。所以呀，支付宝和微信里的余额一般被认为是 M1 ，现金和 DCEP 是 M0，小我私家的储蓄存款是 M2。

央行可以通过统计市场上各条理的钱币，预估经济形势，然后再接纳相应的钱币政策。简朴来说，M0 多，就说明老黎民手头有钱，M1 多，就表现公司和老黎民手头都有钱。其中 M1、M2 部门数字化早就在举行了，现在就差 M0 ，也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。

相信已经有盲生发现了华点，我们在用支付宝或微信剁手时，明显用的是余额 M1 或者是银行卡储蓄 M2 ，但它似乎干的是之前 M0 的活儿。流通性应该是最高的现钞 M0 反而躺在口袋里，等候着大家的临幸。( 也有一部门经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到 M0 ）这不就乱套了吗，这样的统计数据另有意义吗？对了，这就是推行 DCEP 的第二个意义，将 M0 数字化，让央行可以实时收罗钱币的流动数据，而且越发精准和高效地影响钱币政策。

而且说起来大家可能不信，为了让数据越发准确、让支付体系越发规范化，之前的央行可做过不少的努力，而 DCEP 可以说是局势所趋。支付行业生长五阶段图：在移动支付的两强时代，第三方支付平台和银行之间的关系是这样的，第三方支付机构和商业银行直连。

断直连之前：属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里，不少挪用备付金、洗钱、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行，可是宁静性不高。于是乎在 2017 年，羁系部门推出了" 网联 "平台，要求第三方支付机构和商业银行断直连，资金流和数据也受到了央行的羁系。断直连之后：打个例如，差评君在用招行卡往支付宝里存了 925 元钱，背后就发生了这些：差评君在招行的存款淘汰 ，从而间接淘汰招行在央行的存款准备金*，而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。

而且断直连之后，支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金 100% 集中存管在中央银行。换句话说，两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0% ，大伙们的钱变得宁静不少。是不是看得头都大了，简简朴单存取个钱，竟然这么庞大？？是的，央行也是这样想的，我们再来看看 DCEP 的简朴粗暴逻辑。

直接把数字钱币兑换给商业银行，然后再兑换给老黎民。所以呀，你说 DCEP 这玩意妙不妙？没有中间商赚差价，宁静性和效率都有了保证。

固然，另有一点就是和支付宝、微信的差别是，DCEP 具有无限法偿性和强制性。其实就和现金一样，因为有国家背书，没有人能拒绝收取数字钱币。和比特币、Libra的区别看到这儿，大伙们肯定已经明确了 DCEP 和第三方支付的差别了。

那么它和同为数字钱币的比特币、Libra 有啥区别呢？认真盘一盘，它们的区别还是挺大的。首先比特币这玩意儿其实是没有政府背书的，它由一位名叫中本聪的神秘人士发现。

如果楼下小卖部的大爷不想收比特币，你还真的怎样不了他。而且因为太过强调了去中心化和宁静性，比特币每秒最多只能处置惩罚 7 笔生意业务。

要知道双十一期间网联的生意业务峰值到达了近 10 万笔生意业务每秒。让比特币来体验一把双十一，可能能把列位剁手的病都治好吧。再加上比特币市场中投机者多、币值不稳定等等一系列的问题，这玩意的应用场景还是挺窄的。

基于这些数字钱币的体现，DCEP 除了有政府背书之外，便接纳了传统加密和区块链相联合的框架。也就是说，生意业务速度这方面不需要担忧，而且能够实现一定水平上的匿名性。固然，因为是部门匿名，要是洗钱、贪污之类违法行为，还是能马上揪到你的。Libra 和 DCEP 则会越发相像一点。

Libra 是 Facebook 推出的一种加密数字钱币，它不追求对美元汇率稳定，而追求实际购置力相对稳定。是计划在全球规模内推行数字钱币。和比特币相比，Libra 的币值就稳定多了，它和美元、欧元、日元等等一系列的钱币挂钩。

而且每秒生意业务最高可到达 1000 笔，宁静性、匿名性也都有一定保障。但它和包罗 DCEP 在内的其他法币之间的差异也很显着，那就是没有国家背书，无法受到各国央行的管控。

别说我们中国了，就连生它养它的美国也是在疯狂打压 Libra。因为 Libra 等等的超主权数字钱币的推行，会损害各国的钱币主权，大伙们可都不傻，上世纪的东南亚金融危机，钱币主权的削弱可就是病因之一。Libra 这一波挑战全球各国央行的行为，也以各国的坚决抵制暂告一段落。

各国都在行动不止是中国的 DCEP，最近各国也都在推出自家的数字钱币计划。例如美国在今年上半年就宣布了数字美元项目、日本央行也在今年的 7 月份宣布实验数字钱币，另有法国、新加坡、加拿大、韩国等等国家也都正在路上。

而在六年前就提出数字钱币计划，并在三年前就开始研发的我们，一不小心就走在了数字钱币的前列。不得不说，这一次我们率先站到了风口上。

现在，我们的 DCEP 也在紧锣密鼓的试点之中。凭据中国银行原行长的形貌：未来的 DCEP 和已经普及的第三方支付会并行生长，在生长历程中谁能够做得更好，越发便捷，越发可靠，成本更低，谁就会拥有更大的市场。所以对我们消费者来说，未来多了的，可能只是 DCEP 这一个更利便的支付方式。

对我们的钱币体系而言的话，多了的则是一个越发崭新、和高效的支付生态。

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